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征信有问题对个人养老金有影响吗知乎文章|上海债务重组《银行有负债整合贷吗?》?
一、养老金交了35年差一年养老保险
作者：知乎用户
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养老保险待遇主要和以下几个因素有关。
一是缴费年限，二是缴费基数，三是记账利率（或者说基金收益率），四是退休上年度社会平均工资。
其中第四个因素只会影响到你实际到手看得到的钱，而前三个因素则从根本上决定了你的退休金替代率。打个比方来说，老板给你规定一个工作量，然后告诉你公司每年的利润根据一定的比例分配给你，你要是完成了工作量，公司每年利润的1%分给你，超额完成5%，就分3%的利润给你，养老金计发的时候前三个因素直接决定了这个利润计发率，而平均工资就像这里的公司利润，只是拿来作为一个基数的。
在前三个因素中，影响最大的是缴费年限。根据规定，统筹账户养老金根据每缴费满1年计发1%的原则计发。现在规定至少要缴费15年，于是很多人很聪慧，算准了15年就不交了，这样他能拿统账养老金计发基数的15%，而一个22岁大学毕业开始老老实实干了38年也交了38年到60岁退休的男生，他的统账养老金能占到计发基数的38%。所以，相同情况下，缴费年限越长，统筹账户养老金就会越高。
下面要讲缴费基数。缴费基数的影响体现在两方面。一个是之前提过的统账养老金计发基数。于是这里又要提一个新的概念了，叫做指数化月平均工资。什么是指数化月平均工资呢，很简易，比如你2013年每个月缴费基数是2000元，而2013年你所在的这个地方采用的平均缴费基数（即所谓的100%缴费基数）是2600元，那么2000×12/（2600×12）=0.76923076，一般四舍五入取四位小数，0.7692就是你2013年的缴费指数，为什么要乘以12呢，因为你一年中可能每个月的缴费基数会产生不同，所以都是按照年基数来计算的。好了，用这个办法可以算出你在职期间每一年的缴费指数，然后对这些年的缴费指数平均一下，就是你的在职缴费指数。用这个指数乘以你退休上一年的社会平均工资，就算出了你的指数化月平均工资。指数化月平均工资和退休上一年的社会平均工资的均值，就是统筹账户养老金的计发基数。这下清楚了，缴费基数越高，你的指数化月平均工资就越高，在相同情况下，相应的统筹账户养老金计发基数就越高，统筹账户养老金就越高。同样的，退休上一年的社会平均工资越高，统筹账户养老金计发基数也越高，统筹账户养老金就越高。
第二个方面就是个人账户规模。个人账户根据缴费基数的8%建账，毫无疑问，缴费基数越高，个人账户的钱就越多。
这就引出了第三个因素，记账利率，或者说叫个账投资收益率。先来说说个人账户。刚刚已经把统筹账户养老金的计发办法说得很清楚了，个人账户养老金的计发方式很简易，就是账户余额除以对应的计发月数就好了。计发月数是有具体的政策的规定的，50周岁退休是195个月，55周岁退休是170个月，60周岁退休是139个月，其他的感兴趣可以查表。好了，在个账规模确定的情况下，投资收益越高，个人账户的钱自然就增值越多，个账的余额就越高，个人账户养老金就越高。
其实前两个因素都无所谓，因为他们对实际的钱其实没有影响，说白了就是一个计发比例的问题，换言之，前两个因素在对统筹账户养老金产生影响的时候，完全不受通货膨胀的影响，这也是强制性的社会养老保险最优越的地方，它可以在这个意义上做到完全不贬值。
而个人账户恰恰就比较坑爹了，因为这笔钱就相当于一笔存款，如果投资收益跟不上，就会贬值。事实上，目前个人账户的记账利率一般采用银行同期一年定期利率或者略高于一年定期利率，这个记账利率在目前的通胀水平下是一定会导致个人账户贬值的。那么投资收益在什么情况下才能实现不贬值呢？这个问题我测算过，结果很坑爹：只有当投资收益率和工资增长率相等的时候才能保证个人账户体现在替代率上的时候保持平衡。
不过，在整个制度设计中，个人账户养老金相对统筹账户养老金在养老金总额中所占比例相对比较小。
所以，片面地问缴纳的金额对最后养老金数额的影响因子其实是很难得出结论的，现行的养老金计发办法个人觉得是比较精妙的了，通盘考虑了一个人的缴费情况，真正实现了多缴多得。有兴趣的可以看看1997年制定的第一版计发办法，那个办法多缴少缴基本没什么区别。我平时比较不喜欢人家问我能拿到多少养老金，因为根据前面说的这一大堆，很显然可以发现每个人的养老金可能都完全不同，所以我完全无从回答。而且因为养老金计发基数和退休上年度社会平均工资有关，所以一个在职人员的未来养老金数额完全不具备可预测性。在实际操作当中，我见过两个缴费年限相等的人，因为其
顺便提一句，这个养老金计发办法在不考虑通胀的情况下，35年缴费60岁退休的人目标替代率是59%左右，目前根据我的经验，我们这里社会实际替代率平均在57%左右，没办法，上面也说了，个人账户会贬值的。不过，我也说了，根据制度设计，只有60退休且缴费年限35年的人能达到59左右，而这里的社会平均替代率是包括了一大堆只交15年想占便宜的人的。在我所在的地方，缴费满35年60岁退休的人，实际拿到的退休金大多可以等于或者超过上年度社会平均工资。不要小看这些钱，大家可以想想自己每个月累死累活赚的钱有没有到社会平均工资。反正我是没到～
利益相关，说一句，本人社会保障专业毕业，现供职于社会保险经办部门。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
二、养老保险交够15年可以停止交费吗?
养老金交满15年之后，就达到了最低缴费标准，等到了退休年龄就可以领取养老金了。对于养老金教育金等收益保险问题，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：2020年收益率最高的8款养老和教育金榜单但是！重点是但是！如果你只交了15年，其实可以拿到的养老金是很少的。
养老金交15年和25年，区别还是很大的！
先拿亲身经历说一说，再讲讲理论计算方式。我同学遇见个很惊人的事儿。她妈妈的退休工资，比预期少一半。刚听见我也挺诧异的。后面一核实，发现确实没算错。阿姨在老家一所中学当老师，每月领5800的基础工资。因为身体原因，打算提前退休。虽说离退休年龄还有四年多，但社保也缴了超过15年了。之前阿姨的老姐妹说自己能领5000块，阿姨以为自己也不会差太多。结果往人社局一跑，得知退休金只有3千不到。我同学最近一直就这个事儿在安抚她妈。各种表孝心和安慰的话都说尽了，阿姨还是愁眉苦脸的。于是跑到我这儿发牢骚顺带核实。我从头到尾演算了一遍。根据当地的政策和工资来算，这个情况还真不假。归根结底，就是缴费年限导致的区别。很多人都知道，缴社保的时间长短对自己有影响。但具体什么影响？多大影响？印象就不清了，全凭感觉。社保怎么交社保，也就是五险一金中的五险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。其中，前三项是自己交一部分，公司交一部分。工伤和生育保险是公司替你买的，自己不用交。上张表，看看最新的上海社保缴费比例：按税前5000的工资来算，你自己每月要交525元。而公司每月就要给你交1555，不包括住房公积金。也就是说，你社保账户上的钱，七成以上都是公司交的。所以每个月缴社保的时候别再心疼了，心疼的是公司。养老金怎么领你交的养老保险，国家分成了两个账户管理。分别是【个人账户】和【统筹账户】。养老保险要缴满15年后，才能在退休后终生领取养老金。如果没满15年，国家会在你退休的时候，把这些年你自己交的那8%连本带息退你。这8%和利息，也就是你的【个人账户】。公司给你交的那20%就别惦记了。国家会把它丢到养老统筹基金的池子里去。这20%，就是你的【统筹账户】。如果缴满了15年，甚至交了25年、30年，究竟能领多少？下面开始枯燥的演算，没耐心的朋友可以直接看结果。养老金=个人账户养老金+基础养老金
一、个人账户养老金【个人账户养老金】：个人账户储存额÷计发月数计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。目前50岁为19
5、55岁为170、60岁为139。
二、基础养老金【
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